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教育保险到底该怎么买

时间:2013-7-7 15:01:39

当今美国一个中等收入家庭抚养一个孩子到17岁需要花费大约22.1万美元,考虑通胀则是29.2万美元。

   中国类似的估算结果也有几十万元。但是,以上只是是抚养花费,孩子从4岁~22岁的教育费用还要想办法解决。即使送孩子上公立幼儿园,接受九年义务教育,再加上读高中,读大学的学费,10万元远远不够。教育金的预算一般家庭会设置在10w~30w之间,这样也只是用做基本的教育保障。

   我们把教育金的规划结构看作一个金字塔,第一层是日常教育费用,第二层是出国留学费用。

   多数家长对教育金的概念仅限于大学学费,还有些只考虑留学费用,基础阶段的教育费用无需短时间内筹集和一次性支出,因而没有受到太多关注。基础教育学费虽然不多,但这个阶段的教育必须完成,国家不会向基础教育阶段的还是提供助学贷款,因此更需要防范家庭遭遇意料之外的变故给孩子的教育带来的影响,这方面教育金保险所起的作用更为明显。
  
   怎么准备各个阶段的教育金?重点放在哪里?把重点放在日常教育上,像走阶梯一样准备教育金。基础打的越好,后面问题越少。如果先从金字塔塔尖开始筹措,很不安全,容易因遭遇风险而导致骤然停止。 
  
   教育金的支出特殊性在于有硬性的时间节点。7岁读小学之后每年一笔固定支出,如果对幼儿园教育也有较高要求,得从4岁算起。

   教育金保险功能规划为两类,基本保障和增益规划,前者保障子女接受基本教育的经费,后者是对孩子读大学和出国留学的投资。

   基本保障,主要需要防范的是极端风险,这部分的作用是即使家庭遭遇变故导致严重的财务危机也能保证孩子完成基础阶段的教育。从重要程度讲,这部分资金的安全性必须远远高于收益性。
  
   出于高安全性考虑,被多数家长认为是鸡肋的教育金保险其实更合适。它持续投入时间长,保费高,回报率低,一旦停止投保,保单仅剩下其现金价值,会有一定损失,所以很多家庭不愿以此作为子女高等教育教育金的投资途径。但它的优势其它投资产品无可替代:其一是豁免功能,其二是避债功能。这两个重要的功能用以应付极端风险,最恰当不过。孩子18岁之前,一是没有获得高等教育学历,二是社会生存能力偏差,最需要保障的是什么?

   是他继续受教育,获得社会生存能力的可能。

   如果保单中有豁免保费的项目,即使将来父母无力继续缴纳保费,这份保险对孩子的保障也不会产生影响。常见的是投保人身患重大疾病或身故,公司核准后,余下的保费可以不用继续交,合同仍然有效,到期仍然可以领取保险金额。

   所以买教育金保险先要问清楚有没有附加保费豁免以及豁免条款范围(一般的理财工具都不具有这个功能),万一投保人无力继续缴纳保费,对孩子的保障影响有多大。最好是父母各给孩子买一份,如果只买一份,要由家庭中收入最高者做投保人,最大程度防范风险,你可以不对自己负责,但必须要对孩子负责。

   另一个优势,作为保险产品,本身具有避债的功能!《保险法》第24条规定:任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。就比如说即使我因为生意破产导致家庭陷入危机,或因为其他债务导致家庭资产被冻结、查封,给孩子买的保险也不会被冻结查封,保险金可以正常支付和使用!
   最后建议,购买教育保险要尽早。从孩子出生30天就可以购买(费率最低),每年缴费,固定时间领取教育金,相当于强制储蓄,做到专款专用。另外,孩子的红包也可以用于日常教育,可以做一些定存。大学的教育费用储备至少在10w元左右,这类强制支出可以通过保险的方式来积累。

 
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