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什么是保险理财误区

时间:2015-8-3 21:10:19

   误区一:保险理财能发横财

      很多客户听到保险理财时的第一句话往往是“我买l万元的分红险,一年后能拿多少红利?”这些客户将保险理财与投资混为一谈,过分强调资金的收益率,殊不知,理财绝对不同于投资,更不能让人“发横财”。二者的区别在于:投资关注的是如何钱生钱;而保险理财关注的是人生规划,是教你怎样用好手头的每一分钱,它不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的保障。理财的目的是使人的一生达到“财务自由”的境界,从而使自己的生活无忧。因此,理财的内容要比投资宽广得多。片面强调投资收益率而忽略了保险理财其他重要目标,这种认识上的偏差容易导致实际投资决策的失误。比如,那些购买了投资连结、分红保险等投资类保险的客户发现收益与预期相差太远后所做的第一件事就是退保,但是退保却使客户损失了高额的手续费以及投保资金用于其他投资所能得到的利息收人,往往得不偿失。这固然与保险代理人过分强调收益前景的误导有关,但主要还是客户“购买保险图赚钱”的投保心态在作怪。

      误区二:分红保险,年年分红

      一般人总认为,只要是分红保险,就会年年有分红。其实,这样的想法也是不对的。保险公司分红保险的红利来源于经营分红产品的可分配盈余,常用的方法是三元素贡献法。三元素是指:因投资收益率高于预期收益率而产生的收益--利差益,因实际死亡率低于预期死亡率而产生的收益--死差益,因实际费用低于预期费用而产生的收益--费差益。其中,保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素,但是分不分红还要受到被保险人死亡率、保险公司费用率的影响。分红保险保单设计中,既有产品红利的分配,又有被保险人死亡时的保险保障。因此,并不保证一定会有红利,特别是不能保证年年分红,也就是说,当保险公司发生亏损不支付分红,不能视为违约行为。当然,考虑到消费者的信心、企业形象等非价格竞争因素,保险公司的实际支付红利水平不会轻易低于预定水平。

      误区三:身后领钱,便宜他人

      很多客户片面地认为,如果定期寿险到期后被保险人还活着的话,那么,保险公司一分钱也不会赔偿,自己交了保费却一无所得,太吃亏了。其实,人寿保险的原则就是“利他”而非“利己”,而且人寿保险保障的不仅仅是疾病或死亡,还包括发生不幸时的资金财务保障。人寿保险的种类很多,包括:定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险、分红寿险、万能寿险、投资连结寿险、健康保险、意外保险、住院医疗等多个品种,每个险种各有侧重,特定险种适合特定需求人群。其中,终身寿险、定期寿险是在被保险人死亡或全残时,受益人可以领取一笔保险金;两全保险除了在保险期间有死亡或全残的保障外,在满期时还有一笔满期生存保险金;与两全保险类似,年金保险的满期保险金以年金形式领取;投连产品能有效对抗通货膨胀的风险;万能寿险灵活性强、透明度高,主要针对客户在生命周期中保险需求和支付能力的变化特点设计的;健康险产品的保障功能更强,是在被保险人患病时由保险公司支付医疗费用或保险金,“雪中送炭”的意味比较明显。寿险产品的种类多样,能够满足不同的需求,因此,通过购买特定保险产品组合,能够起到防范和分散家庭风险的功效。

      误区四:孩子重要,优先保险

      保险专家指出,重孩子轻大人,是很多家庭买保险时最容易犯的错误。当前社会,绝大多数家庭都是独生子女,对孩子的爱也是人之常情;但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避,大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子,很多家庭就是由于大人的死亡或伤残才陷人财务困境的。因此,不要以感情代替理智。正确的保险理财原则应该是首先为大人,特别是家庭经济支柱购买足额寿险、意外险等保障功能强的产品,然后再依照自身的财力量力而行,按需要为孩子购买健康、教育类的险种。

      误区五:从众心理,“人情保险”

      我们发现两种现象很普遍:其一很多保险营销员从熟人“下手”,相当多的人也因为人情不好推辞而买保险。其二,当一个客户咨询保险时,很多客户围在周围旁听,结果是这个买了那个也要,一下子承保好几单保险。其实,保险是一种特殊商品,不同家庭的保险需求不同,只能根据自己的需要购买。那些出于情面购买自己根本不需要的保险,或者为了情面而只买象征性的一点,却远不能满足真正出险后的需要,其结果必然是成为“鸡肋”保险,食之无味,弃之可惜。

 
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